Saya berharap saya memiliki pedoman untuk diikuti ketika saya mulai berinvestasi lebih dari 10 tahun yang lalu. Jika saya melakukannya, saya bisa menghindari kesalahan seperti membayar biaya tinggi, berinvestasi dalam portofolio saham yang terkonsentrasi, dan menabung untuk masa pensiun ketika saya seharusnya menabung untuk tujuan jangka pendek.
Apakah Anda telah berhasil menghemat $1.000 pertama Anda atau telah memutuskan sudah waktunya untuk mulai menabung sejumlah kecil gaji Anda untuk masa pensiun (atau keduanya!), Anda perlu tahu apa yang terjadi selanjutnya. Pertimbangkan artikel ini sebagai panduan pemula Anda untuk berinvestasi, di mana Anda akan mempelajari semua yang perlu Anda ketahui tentang bagaimana dan dari mana memulainya—dari RRSP dan TFSA, saham dan ETF, penasihat robo dan pialang online, dan banyak lagi.
Apakah Anda siap untuk belajar bagaimana berinvestasi? Mari kita mulai.
Di mana untuk Memulai: Bank, Robo, atau DIY?
Sekarang setelah Anda memahami siapa Anda sebagai investor, dan pilihan investasi yang tersedia, Anda perlu menemukan rumah untuk investasi Anda. Dengan kata lain, di mana Anda akan memarkir investasi Anda? Kebanyakan orang Kanada hanya membuat janji dengan penasihat keuangan di bank mereka. Tidak apa-apa ketika Anda pertama kali mulai berinvestasi, tetapi inilah yang perlu Anda ketahui tentang bank Anda:
- Penasihat bank hanya memiliki izin untuk menjual reksa dana milik keluarga dana bank mereka.
- Sebagian besar reksa dana ini datang dengan biaya tinggi – rasio biaya manajemen (Mer) sebesar 2% atau lebih tinggi.
- Menurut sebuah studi global dari Morningstar, investor Kanada membayar sebagian dari biaya investasi tertinggi di dunia.
- Semua bank menjual reksa dana mahal versi biaya lebih rendah. Ini disebut dana indeks, dan kami akan menjelaskannya nanti di artikel.
Selain berinvestasi di bank Anda , Anda juga dapat berinvestasi dengan penasihat robo . Ini adalah perusahaan investasi online yang menawarkan portofolio dana indeks berbiaya rendah. Dengan biaya manajemen yang kecil (biasanya 0,50% atau kurang), mereka akan secara otomatis mengawasi investasi Anda dan menyeimbangkannya kembali saat pasar naik dan turun, dan kapan pun Anda menambahkan kontribusi baru.
Terakhir, jika Anda lebih suka pendekatan yang lebih praktis untuk berinvestasi, Anda dapat membuka akun mandiri di broker diskon online dan membeli saham, ETF, atau reksa dana Anda sendiri. Opsi DIY ini akan menghemat uang Anda paling banyak, karena Anda tidak akan membayar biaya kepada penasihat keuangan atau penasihat robo. Kelemahannya adalah Anda sendirian dalam membangun dan mengelola investasi Anda – yang bisa menjadi tugas yang menakutkan bagi investor baru.
Kiat pro: Investor baru harus menghindari bank-bank besar dan biaya tinggi mereka saat mempelajari cara berinvestasi. Alih-alih, pergilah dengan penasihat robo pada awalnya untuk membuat kaki Anda basah, dan kemudian beralih ke akun mandiri setelah Anda memiliki beberapa tahun pengalaman di bawah ikat pinggang Anda.
Berapa Banyak Uang yang Saya Butuhkan Untuk Memulai?
Anda harus mempertimbangkan berapa banyak Anda harus mulai berinvestasi. Saat ini, investor dapat membuka akun investasi dengan penasihat robo dengan $0 sehingga Anda tidak perlu menjadi jutawan untuk mulai berinvestasi. Meskipun investasi yang lebih besar biasanya menghasilkan pengembalian yang lebih besar, itu tidak berarti Anda tidak dapat memulai jika Anda hanya memiliki sedikit uang yang disisihkan untuk berinvestasi . Kuncinya adalah menyiapkan rencana kontribusi reguler dengan debit langsung untuk secara otomatis mentransfer uang ke rekening Anda setiap minggu, atau dua mingguan, atau bulanan. Anda dapat melakukan ini hanya dengan $25 sekaligus.
Kami merekomendasikan untuk membuka akun dengan Wealthsimple , salah satu penasihat robo teratas di Kanada. Atau jika Anda merasa siap untuk melakukan sedikit investasi sendiri, cobalah Wealthsimple Trade . Dengan Wealthsimple Trade, tidak ada minimum akun sehingga Anda dapat memulai trading hanya dengan $1. Lebih baik lagi, Wealthsimple Trade tidak membebankan biaya komisi dan Bonus Selamat Datang yang bagus, jadi ini benar-benar salah satu cara paling ramah dompet untuk mempelajari cara berinvestasi. Untuk waktu terbatas, dapatkan bonus uang tunai $50 saat Anda membuka akun Wealthsimple Trade atau Crypto dan deposit dan berdagang setidaknya $150. Daftar hari ini untuk memanfaatkan penawaran eksklusif ini! Namun, perhatikan bahwa jika Anda membeli/menjual saham AS atau ETF, ada biaya pertukaran mata uang untuk perdagangan USD sebesar + 1,5% (inilah cara Wealthsimple Trade dapat menawarkan perdagangan bebas komisi) tetapi biaya itu masih di bawah standar industri kebanyakan broker, yaitu sekitar 2%.
Ingatlah untuk memisahkan tabungan Anda menjadi tiga ember. Ada uang tunai yang Anda butuhkan segera untuk biaya hidup Anda sehari-hari. Uang itu biasanya tinggal di rekening giro. Lalu ada tabungan jangka pendek Anda, seperti untuk liburan, atau laptop, atau mungkin uang muka rumah. Akhirnya, ada investasi jangka panjang Anda, seperti untuk pensiun. Akun keempat yang potensial adalah untuk dana darurat Anda, yang dapat berupa pengeluaran dari satu hingga 12 bulan, tergantung pada tingkat kenyamanan dan keamanan kerja Anda.
Sebaiknya simpan cukup di rekening giro Anda untuk membebaskan biaya bank terkait (atau lebih baik lagi beralih ke rekening bank tanpa biaya dan menggunakan kartu kredit cash back untuk pengeluaran sehari-hari Anda). Masukkan dana darurat dan tabungan jangka pendek Anda ke dalam rekening tabungan berbunga tinggi yang setidaknya bisa mengimbangi inflasi. Kemudian masukkan tabungan jangka panjang Anda ke dalam portofolio ETF indeks yang terdiversifikasi dan biasakan untuk berkontribusi secara teratur.
Berapa Banyak yang Harus Saya Investasikan?
Investor baru ingin tahu berapa banyak yang harus mereka investasikan dan bagaimana mereka dibandingkan dengan rekan-rekan mereka. Sebagian besar aturan praktis mengharuskan Anda menghemat 10% dari gaji Anda, tetapi itu tidak selalu memungkinkan bagi investor muda dengan banyak prioritas keuangan yang bersaing.
Saran yang paling penting adalah memulainya sesegera mungkin. Mulailah dengan jumlah kecil yang Anda tahu mampu Anda sisihkan, meskipun itu hanya 2-3% dari gaji Anda.
Kemudian, buat otomatis dengan mengatur kontribusi berulang yang sesuai dengan periode pembayaran Anda. Uang secara otomatis dibawa pergi bahkan sebelum Anda sempat melihatnya, apalagi membelanjakannya.
Terakhir, pastikan untuk memeriksa tujuan tabungan Anda setidaknya setahun sekali dan tingkatkan jumlah kontribusi Anda. Itu benar, berikan diri Anda kenaikan gaji di masa depan! Segera Anda akan menghemat 10% atau lebih dari gaji Anda dan benar-benar menumbuhkan dana pensiun itu.
Jangan terlalu khawatir tentang tonggak tabungan berdasarkan usia. Setiap orang memiliki tujuan mereka sendiri dan pengalaman hidup mereka sendiri yang menentukan seberapa banyak mereka dapat menabung secara wajar.
Yang mengatakan, jika Anda penasaran, Fidelity telah menerbitkan beberapa pedoman pensiun yang menyarankan Anda harus bertujuan untuk menghemat 1 kali gaji Anda saat ini sebesar 30, 3 kali 40, 6 kali 50, 8 kali 60, dan 10 kali lipat 67.
Untuk mencapai angka yang tinggi itu, Fidelity menyarankan target tabungan sebesar 15% dari gaji kotor Anda.
Seperti apa tampilannya bagi orang yang berpenghasilan $75.000 per tahun?
- Usia 30 – $75.000
- Usia 40 – $225.000
- Usia 50 – $ 450.000
- Usia 60 – $600,000
- Usia 67 – $750,000
Berbagai Jenis Investasi
Jenis investasi apa yang Anda pertimbangkan? Portofolio terdiversifikasi yang khas mencakup saham, obligasi, dan uang tunai. Tetapi ada berbagai macam produk yang dapat Anda akses untuk membangun portofolio Anda sendiri. Mari kita lihat investasi paling populer saat ini:
Dana yang Diperdagangkan di Bursa (ETF)
ETF telah meledak dalam popularitas selama 10 tahun terakhir karena investor berbondong-bondong menuju opsi investasi berbiaya rendah. ETF paling populer adalah yang secara pasif melacak indeks pasar besar seperti TSX atau S&P 500 dengan memegang setiap saham secara proporsional dengan kapitalisasi pasarnya. ETF datang dalam berbagai rasa, termasuk ETF yang dikelola secara aktif yang berinvestasi di negara, wilayah, atau sektor tertentu dan berusaha untuk mengalahkan pasar.
Reksa dana
Masih merupakan sarana investasi yang paling banyak digunakan di Kanada, reksa dana adalah sekeranjang sekuritas yang memungkinkan investor melakukan diversifikasi dengan memegang banyak investasi hanya dalam satu produk. Reksa dana di Kanada cenderung membebankan beberapa biaya tertinggi di dunia, dengan banyak reksa dana ekuitas membebankan biaya 2-3%. Ada reksa dana yang dikelola secara pasif, yang disebut dana indeks yang hanya melacak kinerja indeks pasar yang luas dengan biaya yang lebih kecil.
saham
Saham individu dapat dibeli dan dijual melalui broker diskon online dan disimpan di dalam akun terdaftar atau tidak terdaftar. Investor dapat membangun portofolio saham menggunakan sejumlah strategi, termasuk pertumbuhan kapitalisasi besar (saham terbesar), dividen (pembayar dividen blue-chip), atau nilai kapitalisasi kecil (perdagangan saham kecil dengan valuasi rendah), untuk menyebutkan sedikit. Memilih saham secara inheren berisiko karena sulit untuk mengidentifikasi pemenang terlebih dahulu dan tantangan untuk melakukan diversifikasi secara luas.
Obligasi
Obligasi pada dasarnya adalah utang yang diterbitkan oleh pemerintah federal, provinsi, dan kota, bersama dengan perusahaan. Investor meminjamkan uang dengan imbalan pembayaran bunga (disebut kupon) selama durasi obligasi. Semakin berisiko penerbit obligasi, semakin tinggi kuponnya. Saat ini, sebagian besar investor mendapatkan eksposur obligasi mereka dengan memegang reksa dana obligasi atau ETF obligasi sehingga mereka dapat mendiversifikasi eksposur mereka di banyak penerbit obligasi.
REIT
Trust Investasi Real Estat adalah perusahaan yang memiliki dan mengoperasikan kepemilikan real estat seperti mal, hotel, rumah sakit, dan rumah manula. Mereka mengumpulkan uang sewa dan cenderung membagikan sebagian besar pendapatan mereka kepada pemegang saham melalui dividen atau distribusi yang murah hati.
mata uang kripto
Cryptocurrency adalah bentuk uang online yang didesentralisasi dari bank atau entitas pemerintah mana pun. Yang paling populer dari alt-coin ini adalah Bitcoin , tetapi kami juga telah melihat Ethereum, Ripple, dan bahkan koin meme seperti Dogecoin melambung dalam popularitas. Investasi alternatif yang sangat spekulatif ini tidak boleh lebih dari 5% dari portofolio Anda.
Investasi Jangka Pendek vs Jangka Panjang
Untuk memahami jenis investasi apa yang sepadan dengan waktu Anda, Anda harus tahu apakah tujuan Anda jangka pendek atau jangka panjang. Menabung untuk tujuan jangka pendek berbeda dengan menabung untuk masa pensiun, sehingga jenis investasi yang Anda pilih akan bergantung pada untuk apa Anda menabung dan kapan Anda membutuhkan uangnya.
Aturan umum adalah bahwa uang yang dibutuhkan dalam tiga tahun ke depan tidak boleh diinvestasikan di pasar saham. Jadi, jika Anda menabung untuk uang muka rumah atau pembelian tiket besar lainnya dalam beberapa tahun mendatang, simpan uang itu dengan aman di Guaranteed Investment Certificates (GICs) atau rekening tabungan berbunga tinggi.
Saham, ETF, dan reksa dana lebih cocok untuk investasi jangka panjang (pikirkan 10 tahun atau lebih). Ketika Anda memutuskan untuk mulai berinvestasi, kemungkinan itu untuk masa pensiun (atau pensiun dini jika itu terdengar lebih menarik).
Pro-tip: Petakan tujuan keuangan Anda untuk tahun depan, 3-5 tahun, dan 10+ tahun. Prioritaskan atau rangking masing-masing. Jika Anda membutuhkan uang dalam tiga tahun atau kurang, sebaiknya jangan diinvestasikan di pasar saham. Tetap berpegang pada investasi yang dijamin seperti rekening tabungan berbunga tinggi atau GIC.
Mendefinisikan Toleransi Risiko Anda
Agar berhasil mengarahkan perjalanan investasi Anda, Anda harus mengetahui toleransi risiko Anda. Toleransi risiko Anda, atau kapasitas untuk mengambil risiko , menentukan berapa banyak investasi Anda yang akan Anda masukkan ke dalam saham (atau ekuitas) dan berapa banyak yang akan Anda masukkan ke dalam obligasi (atau pendapatan tetap).
Portofolio dengan 100% saham memiliki pengembalian yang diharapkan tertinggi dalam jangka panjang, tetapi Anda juga harus memahami bahwa itu akan jauh lebih berisiko dalam jangka pendek. Saham dapat dan memang kehilangan nilainya, dan banyak investor tidak tega melihat investasi mereka turun sebanyak 50% dalam satu tahun.
Jika Anda seorang investor ekuitas, Anda dapat mendiversifikasi sebagian dari risiko ini dengan memiliki saham tidak hanya di Kanada tetapi juga di AS, Internasional, dan pasar negara berkembang.
Obligasi, bagaimanapun, menurunkan pengembalian jangka panjang yang diharapkan dari portofolio, tetapi mereka memainkan peran penting dalam melindungi investasi Anda dari kehilangan terlalu banyak nilai dalam kehancuran pasar.
Saya mengambil dua pendekatan berbeda terhadap risiko. Satu, dengan pensiun saya lebih dari 20 tahun lagi, saya merasa nyaman dengan portofolio ekuitas 100% dan saya mencapainya dengan berinvestasi di VEQT Vanguard. Namun, dalam hal mengelola akun RESP anak-anak saya, saya berinvestasi lebih konservatif karena mengetahui bahwa mereka akan membutuhkan uang untuk pasca sekolah menengah dalam waktu kurang dari 10 tahun (anak-anak saya berusia 11 dan 8 tahun). Portofolio ini dimulai dengan 80% ekuitas dan 20% obligasi tetapi baru-baru ini bergeser menjadi 60% ekuitas dan 40% obligasi setelah anak saya yang tertua berusia 10 tahun. Pada saat anak-anak saya berusia 17 tahun, portofolio akan mendekati 100% pendapatan tetap atau uang tunai.
Kiat pro: Portofolio seimbang tradisional berisi 60% saham dan 40% obligasi. Beberapa investor menggunakan aturan praktis di mana persentase obligasi mereka sama dengan usia mereka. Jika Anda berusia 30 tahun dan sedang mencari cara untuk mulai berinvestasi, maka Anda akan memiliki 30% dari portofolio Anda dalam bentuk obligasi.
Kiat untuk Pewaktu Pertama, Dari Pakar
Sangat mudah bagi investor baru untuk kewalahan dengan semua informasi dan pilihan yang tersedia bagi mereka. Berikut adalah tip saya untuk membantu Anda memulai di jalan yang benar untuk berinvestasi dan membangun kekayaan:
- Tetap sederhana – Portofolio yang hanya berisi satu alokasi aset ETF akan mengalahkan 90% investor. Itu sebabnya ada subreddit yang didedikasikan untuk timer pertama yang disebut Just Buy VGRO .
- Terimalah bahwa Anda akan kehilangan uang (dalam jangka pendek) – Arah jangka panjang dari pasar saham mengarah ke atas dan ke kanan, tetapi dapat berperilaku seperti rollercoaster untuk sebagian besar jalan. Terimalah kenyataan bahwa Anda tidak dapat mengontrol naik turunnya pasar dan tetap mengikuti perjalanan. Kesabaran Anda akan dihargai dalam jangka panjang.
- Ambil uang gratis – Jika majikan Anda menawarkan rencana tabungan yang cocok dengan semua atau bahkan sebagian dari kontribusi Anda, maka larilah ke departemen sumber daya manusia Anda dan segera daftar.
- Jadikan otomatis – Perlakukan kontribusi tabungan Anda seperti pembayaran tagihan (karena masa depan Anda sendiri) dan otomatisasi sehingga Anda bahkan tidak pernah memiliki kesempatan untuk membelanjakan uang itu. Bayar diri Anda terlebih dahulu adalah salah satu konsep tabungan terbaik dalam semua keuangan pribadi.
- Jangan mengikuti berita terlalu dekat – Sangat mudah bagi investor untuk terjebak dalam berita hari ini. Apakah Anda terganggu oleh saham meme dan koin kripto yang terbang tinggi, atau prediksi malapetaka dan kesuraman beberapa pakar, selalu ada alasan kuat untuk mengotak-atik portofolio Anda. Jangan lakukan itu. Strategi investasi jangka panjang Anda tidak boleh berubah berdasarkan kondisi pasar saat ini.
- Fokus pada tingkat tabungan Anda – Investor ingin fokus untuk mendapatkan pengembalian tertinggi, tetapi tingkat tabungan Anda yang lebih penting ketika Anda pertama kali mulai berinvestasi. Pikirkan tentang itu. Keuntungan 10% pada saldo $5.000 hanya $500. Kontribusi Anda lebih berdampak. Hanya setelah portofolio Anda mencapai angka enam digit, Anda akan mulai melihat pertumbuhan yang benar-benar berarti dari hasil investasi (yang melebihi kontribusi Anda).
RRSP atau TFSA: Akun Mana yang Harus Dipilih?
Sekarang setelah Anda menentukan di mana harus memarkir investasi Anda, Anda perlu memutuskan jenis rencana pensiun yang tepat untuk diinvestasikan. Bagi kebanyakan dari kita, pilihannya ada pada Rencana Tabungan Pensiun Terdaftar (RRSP) versus Rekening Tabungan Bebas Pajak (TFSA) .
Secara umum, RRSP dan TFSA adalah bayangan cermin satu sama lain. Apa artinya? Nah, dengan RRSP Anda berkontribusi dengan uang sebelum pajak (atau mendapatkan pengembalian pajak atas kontribusi Anda), tetapi Anda membayar pajak saat Anda mengeluarkan uang dari RRSP Anda. Dengan TFSA Anda berkontribusi dengan uang setelah pajak (tidak ada pengembalian uang atas kontribusi Anda), tetapi Anda tidak membayar pajak saat Anda mengeluarkan uang dari TFSA Anda.
Jadi, apa aturannya? Jika Anda berharap berada di golongan pajak yang lebih rendah saat pensiun daripada saat ini, maka berkontribusilah pada RRSP Anda. Jika Anda berharap berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi di masa pensiun daripada saat ini, maka berkontribusilah pada TFSA Anda. Dan jika menurut Anda braket pajak Anda akan sama di masa pensiun seperti sekarang ini, maka itu tidak masalah – berkontribusi pada RRSP atau TFSA Anda akan memberi Anda hasil yang sama persis.
Konon, RRSP memiliki beberapa keunggulan dibandingkan TFSA. Pertama, ruang kontribusi Anda kemungkinan jauh lebih tinggi di RRSP Anda. Setiap tahun Anda akan dapat berkontribusi hingga 18% dari pendapatan Anda dan meneruskan setiap ruangan yang tidak terpakai ke masa depan. Dengan TFSA Anda mendapatkan hingga $6.000 per tahun di ruang kontribusi, yang juga dapat diteruskan tanpa batas.
Keuntungan besar lainnya untuk RRSP adalah ketika majikan Anda menawarkan untuk mencocokkan kontribusi Anda hingga jumlah dolar tertentu. Jika itu kasus Anda, jalankan (jangan berjalan) ke departemen sumber daya manusia Anda dan segera daftarkan diri di program itu.
Saya merasa tua mengatakan ini, tetapi ketika saya mulai berinvestasi, TFSA belum ditemukan, jadi saya dengan bodohnya membuka RRSP dan mulai berkontribusi meskipun saya mendapat gaji tingkat awal. Saya harus menyerang RRSP saya beberapa tahun kemudian untuk melunasi beberapa hutang konsumen, kehilangan ruang kontribusi RRSP secara permanen dan membayar pajak atas penarikan. Tidak ideal!
Memulai dari awal, saya pasti akan memprioritaskan TFSA di awal karir saya dan memanfaatkan penarikan fleksibel, sambil menghemat ruang kontribusi RRSP saya untuk tahun-tahun penghasilan saya yang lebih tinggi.
Pro-tip: Baik RRSP dan TFSA dapat digunakan untuk membeli investasi jangka panjang seperti saham, ETF, dan reksa dana. Mereka tidak hanya untuk menyimpan uang tunai di rekening tabungan – buat rencana pembelian otomatis dan gunakan uang itu untuk bekerja dalam portofolio dana indeks atau ETF yang terdiversifikasi. Catatan, Anda perlu membuka RRSP dan/atau TFSA di akun broker diskon untuk berinvestasi di saham dan ETF.